不同阶段人生阶段，不同的家庭结构以及其他比如是否有贷款之类的因素都有可能会影响你家庭保障的配置。除此之外，还需要明确自己的实际需求以及用来保障家庭的预算。

第一，明确需求。你需要知道自己想通过这个保障帮你解决什么问题，是家里每个成员平时生病住院的医疗报销补偿，还是抵御重大疾病的治病费用以及收入损失补偿，亦或是发生意外后留给家人的一份爱与责任。比如，家里有房贷，老公是主要经济来源，那么在预算内就给老公一份高保额的定期寿险+高保额重疾险（消费型重疾险比较便宜）+高保额意外险，开避免家庭经济支柱垮掉后，整个家庭都受到严重得打击以及损失。又如，就是想给家里人一个普通的看病住院保障，那就选择一个没有免赔额或免赔额较低的医疗险，但往往这类的医疗险主要是针对住院医疗的，普通的门急诊不包括，或者不能单独购买，只能作为附加险来选择。如果预算足够的话，又想要一个比较高的保障，那就选择百万医疗，保费便宜，续保方便，30岁左右一年也就几百块钱，不过这种保障往往会有1万元的免赔额，1万以内的费用不能报销。所以需要结合你自己实际的需求，以及家庭实际情况开选择适合自己家庭的健康保障计划。不要听之信之！

第二，确定预算。保险不是保障越高越好，保障高也往往意味着每年缴费高。在不影响正常生活的前提下，同时在扣除日常花销等费用后，可以用考虑5%-15%的比例来撬动你需要的保障。保险不能解决所有问题，所以用于保险的资金不能过多，保障差不多就行了。此外，需要注意的是，报销型的保险，是很容易重复没用的，因为它是实报实销的，比如你生病前有了一个10万的住院医疗保障，但是生病住院只花了5万，那么你也最多只能报销5万，这就是报销型保险；那么对应就是给付型的保险了，或者说是储蓄型的保险，重疾险就是这样的，比如生病前有了50万的重疾险，得了癌症确诊后，便可获得50万的给付金。

话说回来，预算确定的话，消费型的重疾险要比终身型的便宜，定期寿险要比终身寿险便宜，两者各有优缺点，不是贵的就不好，也不是说便宜的就好，这个也是要结合你自身的人生阶段以及家庭情况（如是否有负债等）来规划的。

总之，配置一个适合自己家庭的健康保障还是需要考虑很多东西的，最好找个专业的业务员结合你自身实际情况来配置，毕竟适合自己的才是最好的！

希望以上分析能帮助到你，如果还有疑问的话，欢迎继续沟通哈！